Variabel verzinste Darlehen

So legen Sie ein variabel verzinstes Darlehen an und erfassen jede Zinsanpassung aus der Mitteilung Ihrer Bank.

Ein variabel verzinstes Darlehen hat keinen festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit. Der Zins wird in festen Abständen neu festgelegt, zum Beispiel vierteljährlich: Referenzzins (etwa 3-Monats-EURIBOR) plus vereinbarter Aufschlag (Marge). Diese Seite erklärt, wie LoanMonitor solche Darlehen abbildet und was Sie erfassen.

Sie liefern die Zinssätze

LoanMonitor ruft Marktzinsen wie den EURIBOR nicht automatisch ab. Stattdessen erfassen Sie jeden neuen Zinssatz aus der Zinsanpassungsmitteilung, die Ihnen Ihre Bank schickt.

Das ist bewusst so: Der Zins aus der Mitteilung Ihrer Bank ist genau der, der Ihnen tatsächlich berechnet wird. Übernehmen Sie ihn direkt aus der Mitteilung, stimmt Ihr Tilgungsplan mit den Zahlen Ihrer Bank überein, einschließlich Rundung, Zinsuntergrenze oder Sonderregelungen Ihres Vertrags. Ein allgemeiner Marktwert könnte das nicht leisten.

Alles bis zur letzten erfassten Zinsanpassung beruht auf tatsächlichen Zinssätzen. Alles danach ist eine Fortschreibung (siehe unten), bis Sie die nächste Anpassung erfassen.

Begriffe

Begriff	Bedeutung
Referenzindex	Der Marktzins, dem Ihr Darlehen folgt: EURIBOR, €STR, SOFR oder Sonstige.
Laufzeitband	Die EURIBOR-Laufzeit, z. B. 3 Monate. €STR ist ein Tagesgeldsatz und hat kein Laufzeitband.
Referenzzins	Der Indexwert, den Ihre Bank für die nächste Zinsperiode festgestellt hat. Er kann negativ sein.
Aufschlag	Die Marge der Bank auf den Referenzzins, z. B. 1,85 %.
Gesamtzins	Referenzzins + Aufschlag, begrenzt durch Zinsunter- und -obergrenze. Mit diesem Satz rechnet der Tilgungsplan.
Zinsuntergrenze / Zinsobergrenze	Optionale Grenzen für den Gesamtzins (Floor / Cap). Viele Verträge haben eine Untergrenze von 0 %.
Anpassungsintervall	Wie oft der Zins angepasst wird, z. B. vierteljährlich. Es kann vom Zahlungsintervall abweichen.
Fixierungsdatum	Der Tag, an dem die Bank den Zins festgestellt hat, meist zwei Tage vor Beginn der neuen Periode.

Variables Darlehen anlegen

Öffnen Sie Darlehen und legen Sie ein neues Darlehen an.

Wählen Sie bei Zinsart die Option Variabel (Referenzindex + Aufschlag).

Wählen Sie den Referenzindex und beim EURIBOR das Laufzeitband.

Tragen Sie den Aufschlag (%) aus Ihrem Vertrag ein.

Tragen Sie das Anpassungsintervall und den Ersten Anpassungstermin ein (meist das Auszahlungsdatum).

Optional: Zinsuntergrenze (%) und Zinsobergrenze (%).

Tragen Sie den Anfänglichen Referenzzins (%) aus der ersten Mitteilung Ihrer Bank ein. LoanMonitor zeigt den daraus folgenden Gesamtzins an.

Schließen Sie den Assistenten ab. Der Tilgungsplan wird sofort berechnet.

Zinssätze werden in Prozent eingegeben, z. B. 3,90 für 3,90 %.

Neue Zinsanpassung erfassen

Immer wenn Ihre Bank eine Zinsanpassungsmitteilung schickt:

Öffnen Sie das Darlehen und gehen Sie zu Anpassungen → Zinssatz.

Klicken Sie auf Periode hinzufügen.

Setzen Sie Gültig ab auf den Beginn der neuen Zinsperiode.

Tragen Sie den Referenzzins aus der Mitteilung ein. Der Aufschlag ist aus den Darlehensbedingungen vorbelegt. Ändern Sie ihn nur, wenn die Mitteilung Ihrer Bank eine andere Marge nennt.

Optional: Tragen Sie das Fixierungsdatum ein und hängen Sie die Mitteilung der Bank als Fixierungsdokument an, damit die Quelle beim Darlehen liegt.

Speichern. Der Tilgungsplan wird ab diesem Datum neu berechnet.

Passt das Datum nicht zum Anpassungsrhythmus des Darlehens, zeigt LoanMonitor einen Hinweis: „Dieses Fixierungsdatum liegt außerhalb des konfigurierten Reset-Zeitplans.“ Das blockiert nichts (außerplanmäßige Anpassungen kommen vor), hilft aber, Tippfehler zu erkennen.

Sie können auch eine Anpassung in der Vergangenheit erfassen. Der Plan wird ab diesem Zeitpunkt neu berechnet; eine verspätete Mitteilung ist also kein Problem.

Prognostizierte Zeilen

Nach der letzten erfassten Anpassung spekuliert LoanMonitor nicht über die Zinsentwicklung. Der letzte Gesamtzins wird unverändert fortgeschrieben, bis das Darlehen endet. So berechnete Zeilen sind im Tilgungsplan als Prognostiziert markiert, und ein Hinweis darüber nennt die Anpassung, auf der die Fortschreibung beruht.

Prognostizierte Zinsen und Raten sind eine Annahme, keine Vorhersage. Sie ändern sich, sobald Sie die nächste Anpassung erfassen. Auch Exporte kennzeichnen prognostizierte Zeilen, damit sie nie mit bestätigten Werten verwechselt werden.

Keine Zinskurven, mit Absicht

LoanMonitor bildet keine Zinskurven ab: keine Zinsstrukturkurven, Forward-Kurven oder Swap-Kurven und keine daraus abgeleiteten künftigen Referenzzinsen. Eine Zinskurve ist ein Bewertungswerkzeug. Sie beantwortet die Frage „Wo preist der Markt den 3-Monats-EURIBOR in zwei Jahren?“. Sie beantwortet nie die Frage, um die es bei der Darlehensüberwachung geht: „Was berechnet mir meine Bank tatsächlich?“

Deshalb folgt LoanMonitor dem Prinzip BYOL, bring your own license, ein Begriff aus der Cloud-Welt. Die Zinssätze in Ihren Darlehen sind die, die Ihre Bank festgestellt und Ihnen mitgeteilt hat. Sie liegen Ihnen bereits vor, Sie dürfen sie bereits nutzen, und zwischen der Mitteilung Ihrer Bank und Ihrem Tilgungsplan steht kein lizenzierter Marktdaten-Feed. Das bedeutet für Sie:

Jeder bestätigte Wert ist nachvollziehbar bis zur Mitteilung der Bank, nie bis zu einer Modellannahme.
Fortschreibungen sind ehrlich. Nach der letzten Anpassung wird der Gesamtzins unverändert fortgeschrieben und als prognostiziert markiert, statt einer Kurve zu folgen, die präzise wirkt, sich aber täglich bewegt.
Keine Benchmark-Lizenz. LoanMonitor bezieht, speichert und verteilt keine EURIBOR- oder sonstigen Benchmark-Daten. Für die Nutzung ist daher auf keiner Seite eine Datenlizenz nötig.
Feste und variable Darlehen stehen in einem Portfolio mit derselben Logik aus bestätigten und prognostizierten Werten, sodass Summen und Exporte vergleichbar bleiben.

Szenarien wie „Was wäre, wenn der EURIBOR um 100 Basispunkte steigt?“ und kurvenbasierte Fortschreibungen stehen auf unserer Roadmap. Wenn sie kommen, stehen sie als klar gekennzeichnete Annahmen neben den Zahlen Ihrer Bank und ersetzen sie nie.

Automatisieren

Nutzen Sie einen KI-Assistenten oder ein Automatisierungswerkzeug (zum Beispiel n8n) mit dem LoanMonitor-MCP-Connector, erfasst das Werkzeug add_rate_fixing eine Zinsanpassung samt Mitteilung der Bank als Dokument in einem Schritt. Ein typischer Ablauf: Die E-Mail der Bank geht ein, die Automatisierung liest die Mitteilung aus, und die Anpassung wird beim richtigen Darlehen abgelegt. Das Werkzeug braucht Schreibrechte. Siehe KI-Assistenten verbinden (MCP).

Gut zu wissen

Die Liste Darlehen hat eine Spalte und einen Filter Zinsart, so finden Sie alle variablen Darlehen auf einen Blick.
Die erste Anpassung, die beim Anlegen erfasst wurde, korrigieren Sie über das Bearbeiten des Darlehens. Spätere Anpassungen verwalten Sie unter Anpassungen → Zinssatz.
Jede Änderung an den variablen Konditionen oder an einer Anpassung wird in der Änderungshistorie des Darlehens festgehalten.

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