Baudarlehen und Abrufdarlehen

Bausteine: Auszahlungen + Bereitstellungszins

Auch bekannt als: Darlehen mit Abruf in Tranchen, Bereitstellungszinsen, Drawdown Facility, Construction Loan

Die Bank sagt einen Gesamtbetrag zu, das Geld wird aber mit dem Baufortschritt in Tranchen abgerufen. Zinsen fallen nur auf den abgerufenen Teil an. Auf den nicht abgerufenen Teil berechnet die Bank nach einer bereitstellungsfreien Zeit Bereitstellungszinsen als Entgelt dafür, dass sie das Geld vorhält.

So funktioniert es

1. Formel

$$Z = D \cdot r \cdot \tau$$ $$C = (K - D) \cdot c \cdot \tau_c$$

Dabei ist $Z$ der Zins, $D$ der abgerufene Saldo, $r$ der Zinssatz, $\tau$ der Jahresbruchteil der Periode nach der Zinsmethode des Darlehens, $C$ der Bereitstellungszins, $K$ der zugesagte Betrag, $c$ der Bereitstellungszinssatz und $\tau_c$ derselbe Jahresbruchteil, gezählt erst nach der bereitstellungsfreien Zeit.

2. Mit den Begriffen

$$\text{Zinsen} = \text{Abgerufener Saldo} \cdot \text{Zinssatz} \cdot \text{Jahresbruchteil}$$ $$\text{Bereitstellungszinsen} = (\text{Zugesagter Betrag} - \text{Abgerufener Saldo}) \cdot \text{Bereitstellungszinssatz} \cdot \text{Jahresbruchteil nach der freien Zeit}$$

3. Mit den Beispielzahlen: 100.000 EUR zugesagt zu 4,00 % p.a., 40.000 zu Beginn abgerufen, Bereitstellungszins 3,00 % p.a., bereitstellungsfrei in den ersten sechs Monaten, Jahr 1.

$$Z_1 = 40.000 \cdot 0{,}04 \cdot 1 = 1.600{,}00$$ $$C_1 = (100.000 - 40.000) \cdot 0{,}03 \cdot \tfrac{6}{12} = 900{,}00$$

Beispiel

100.000 EUR zugesagt zu 4,00 % p.a., endfällige Tilgung nach 5 Jahren. 40.000 werden zu Beginn abgerufen, die restlichen 60.000 zu Beginn des Jahres 2. Bereitstellungszins 3,00 % p.a., bereitstellungsfrei in den ersten sechs Monaten.

Gegenüber dem einfachen endfälligen Darlehen spart der gestaffelte Abruf im Jahr 1 Zinsen von 2.400,00 und kostet 900,00 Bereitstellungszinsen.

In LoanMonitor

• Assistent: Tragen Sie den zugesagten Betrag als Darlehensbetrag ein. Unter Vereinbarungen hinterlegen Sie den Bereitstellungszins (% p.a.) und Bereitstellungsfrei bis (Standard ist der Auszahlungstermin).
• Erfassen Sie jede Auszahlung unter Anpassungen → Auszahlungen mit Datum und Betrag. Zinsen fallen nur auf das Abgerufene an.
• Wird das Darlehen nicht wie vereinbart abgerufen, schalten Sie Nicht wie vereinbart abgerufen unter Anpassungen → Bereitstellung ein, setzen den Beginn, wählen, ob die Bereitstellungszinsen bar gezahlt oder dem Saldo zugeschlagen werden, und setzen optional eine Abruffrist, nach der der nicht abgerufene Rest als nicht abgenommen gilt.
• Der Tilgungsplan zeigt dann eine Spalte Bereitstellung; Exporte führen sie ebenfalls.
• Das Tilgungsmuster nach der Abrufphase ist frei: endfällig wie im Beispiel, Annuität oder linear.

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