Zinsbindung und Prolongation
Festzinsdarlehen mit Zinsbindung und was an deren Ende passiert: Prolongation oder Anschlussfinanzierung, in LoanMonitor als Prolongation erfasst.
Zinsart: fixed mit einer Prolongation am Ende der Zinsbindung
Auch bekannt als: Festzinsdarlehen, Zinsfestschreibung, Anschlussfinanzierung, Rollover
Der Zinssatz ist für eine vereinbarte Zeit fest, oft kürzer als die Gesamttilgung. Am Ende der Zinsbindung bietet die Bank neue Konditionen an, und das Darlehen läuft weiter: meist mit neuem Zins, manchmal mit neuer Fälligkeit oder Rate, gelegentlich mit einer Aufstockung.
So funktioniert es
Bis zum Stichtag der Prolongation folgt der Plan den ursprünglichen Konditionen. Ab dem Stichtag wird die Restschuld wie ein neues Darlehenssegment mit dem neuen Zins und, falls vereinbart, neuer Fälligkeit oder Rate behandelt. Vor der Prolongation ändert sich nichts.
Beispiel
100.000 EUR, Annuität über 5 Jahre, 4,00 % p.a. für 2 Jahre fest, ab Jahr 3 zu 5,00 % p.a. prolongiert, Fälligkeit unverändert.
| Jahr | Zins | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,00 % | 22.462,71 | 4.000,00 | 18.462,71 | 81.537,29 |
| 2 | 4,00 % | 22.462,71 | 3.261,49 | 19.201,22 | 62.336,07 |
| 3 | 5,00 % | 22.890,34 | 3.116,80 | 19.773,54 | 42.562,53 |
| 4 | 5,00 % | 22.890,34 | 2.128,13 | 20.762,21 | 21.800,32 |
| 5 | 5,00 % | 22.890,34 | 1.090,02 | 21.800,32 | 0,00 |
| Summe | 113.596,44 | 13.596,44 | 100.000,00 |
Der Zinsanstieg um einen Prozentpunkt kostet über die letzten drei Jahre 1.282,89 mehr Zinsen und erhöht die Rate um 427,63. Hätte die Bank stattdessen die Rate beibehalten, hätte sich die Laufzeit verlängert; beide Varianten stehen bei der Prolongation zur Wahl.
In LoanMonitor
- Assistent, Konditionen: Zinsart Fest. Tragen Sie unter Termine die vertragliche Fälligkeit ein; das Ende der Zinsbindung vermerken Sie in den Vereinbarungen oder Dokumenten des Darlehens.
- Am Ende der Zinsbindung öffnen Sie Anpassungen → Prolongationen und fügen eine Prolongation hinzu: Stichtag, neue Fälligkeit, neuer Zins (leer lassen, um den aktuellen zu behalten), optional ein neuer Tilgungsplan mit neuer Rate und optional eine Aufstockung, die zum Stichtag ausgezahlt wird.
- Bei Annuitätensegmenten wählen Sie das Verhalten bei Wiederaufnahme: Höhere Rate behält die Fälligkeit bei, Laufzeit verlängern behält die Rate bei.
- Jede Prolongation bleibt in der Änderungshistorie des Darlehens, sodass der gesamte Zinsverlauf nachvollziehbar ist.
Eine Prolongation ändert die Konditionen eines bestehenden Darlehens. Zahlt die Bank tatsächlich ein neues Darlehen aus, das das alte ablöst (echte Umschuldung mit neuem Vertrag), legen Sie ein neues Darlehen an und schließen das alte mit einer Sondertilgung.
Verwandte Seiten
Ballondarlehen
Ballondarlehen (Darlehen mit Restschuld): teilweise Tilgung über eine feste Rate, am Laufzeitende eine hohe Schlussrate, die den Rest begleicht.
Tilgungsfreie Zeit und Zahlungspause
Darlehen mit tilgungsfreien Anlaufjahren (z. B. KfW) und Zahlungspausen mit Zinskapitalisierung, in LoanMonitor als Planänderungen abgebildet.