Tilgungsdarlehen (linear)

Tilgungsart: linear

Auch bekannt als: Abzahlungsdarlehen, Ratendarlehen, Linear Loan, Darlehen mit gleichbleibender Tilgung

In jeder Periode wird derselbe Tilgungsbetrag gezahlt, die Zinsen fallen auf die sinkende Restschuld an. Die Raten beginnen daher hoch und sinken über die Laufzeit. Die Gesamtzinsen sind niedriger als bei einem gleich großen Annuitätendarlehen, dafür sind die ersten Raten höher. Üblich bei Maschinen- und Fahrzeugfinanzierungen und bei Förderdarlehen.

So funktioniert es

1. Formel

$$T = \frac{B_0}{n}$$ $$Z_t = B_{t-1} \cdot r$$ $$A_t = T + Z_t$$

Dabei ist $T$ die Tilgung pro Periode, $B_0$ der Darlehensbetrag, $n$ die Anzahl der Raten, $r$ der Zinssatz pro Periode, $B_{t-1}$ die Restschuld vor Periode $t$, $Z_t$ der Zinsanteil und $A_t$ die Rate in Periode $t$.

2. Mit den Begriffen

$$\text{Tilgung pro Periode} = \frac{\text{Darlehensbetrag}}{\text{Anzahl der Raten}}$$ $$\text{Zinsen} = \text{Vorherige Restschuld} \cdot \text{Zinssatz pro Periode}$$ $$\text{Rate} = \text{Tilgung pro Periode} + \text{Zinsen}$$

3. Mit den Beispielzahlen: 100.000 EUR, 4,00 % p.a. bei einer Rate pro Jahr, 5 Raten.

$$T = \frac{100.000}{5} = 20.000{,}00$$ $$Z_1 = 100.000 \cdot 0{,}04 = 4.000{,}00$$ $$A_1 = 20.000{,}00 + 4.000{,}00 = 24.000{,}00$$

Jahr 2 beginnt mit der niedrigeren Restschuld von 80.000: $Z_2 = 80.000 \cdot 0{,}04 = 3.200{,}00$ und $A_2 = 23.200{,}00$.

Beispiel

100.000 EUR zu 4,00 % p.a., 5 Jahre, eine Rate pro Jahr.

Gegenüber dem Annuitätendarlehen zu denselben Konditionen zahlt das Tilgungsdarlehen 313,55 weniger Zinsen, verlangt im ersten Jahr aber 1.537,29 mehr.

In LoanMonitor

• Assistent, Konditionen: Tilgungsart Linear. Die Tilgung pro Periode ergibt sich aus Darlehensbetrag und Anzahl der Raten.
• Legt der Vertrag die Tilgung stattdessen als Betrag fest, öffnen Sie Anpassungen → Tilgungsplan und fügen eine Planänderung mit der Methode Feste Tilgung und diesem Betrag hinzu. Eine Restschuld am Laufzeitende wird im Plan ausgewiesen.

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